Партнерство в ипотеке

Соустанавливающий – индивидуум, обладающий одинаковыми правами и обязанностями вместе с заемщиком, также несет совместную ответственность перед банком за погашение кредита (согласно статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). При определении суммы кредита финансовой организацией учитываются как доходы заемщика, так и доходы соустанавливающего. В большинстве случаев банк привлекает соустанавливающего при предоставлении долгосрочного кредита на значительные суммы, когда доход заемщика недостаточен для получения необходимой суммы кредита, например, при ипотеке.

У соустанавливающего также есть определенные права. При ипотечном кредите он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит.

Решение о том, кто будет действовать в качестве созаемщика и сколько будет их, обычно не более пяти, определяется банком. Чаще всего созаемщиками выступают близкие родственники главного заемщика — работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Существует различная методология учета доходов в банках, однако, как правило, она зависит от количества созаемщиков, их доходов и степени родства с основным заемщиком.

Бывает так, что созаемщики берут на себя всю финансовую ответственность. Это происходит, например, при получении образовательного кредита, где доходы родителей-созаемщиков являются основными.

Необходимо отметить, что при получении ипотечного кредита, если один из супругов является заемщиком, то второй супруг автоматически становится созаемщиком в соответствии со статьей 45 Семейного кодекса РФ, даже если он не трудоустроен. Именно поэтому банки требуют, чтобы супруг или супруга, которые состоят в браке, предоставили нотариально заверенное согласие. Если супруги не желают нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на жилье, приобретаемое в кредит, им рекомендуется оформить брачный контракт.

В таком случае банку следует предоставить копию брачного договора.

Созаемщик представляет в банк почти такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре необходимо прописать все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой мере отвечает за свои обязательства. Например, оба лица платят равные суммы или созаемщик делает это только в случае, если заемщик прекратил выплаты по кредиту.

При оформлении ипотеки договор страхования подписывается как заемщиком, так и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц за погашение кредита. Если наступает страховой случай, компания выплачивает часть долга пострадавшего, а второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.

Если дело касается вашей семьи, лучше соглашаться на роль созаемщика. Необходимо учесть, что в течение достаточно длительного кредитного периода самому созаемщику могут понадобиться средства взаймы. В таком случае банк очень внимательно оценит кредитную историю и условия ссуды, на основании которой потенциальный заемщик выступает в роли созаемщика.

Созаемщик и поручитель по ипотеке: в чем разница

Часто, чтобы оформить ипотечный кредит, заемщик должен привлечь третьих лиц, которые согласятся нести с ним ответственность за возврат долга. Использование дополнительных гарантий при ипотеке помогает снизить кредитные риски для банка и клиента. Перед заключением договора банк тщательно проверяет финансовую состоятельность заемщика.

Если заемщик не соответствует некоторым требованиям, банк может предложить привлечь созаемщика или поручителя. Кто они и какие права и обязанности у них есть в этой ситуации?

Созаемщиком называется третья сторона, которая, также как и главный заемщик, выполняет обязательства по кредитному договору и обладает теми же правами на недвижимость. Практика показывает, что чаще всего такое лицо привлекается к ипотечному кредиту на длительный срок или в случае высокой финансовой нагрузки на заемщика. Цель привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в снижении долгового бремени.

Банк стремится уменьшить нагрузку на клиентов и уменьшить риски невыполнения ими своих обязательств. Поэтому, если условия, установленные в договоре, являются слишком тяжелыми для заемщика, к сделке привлекается еще одно лицо.

Поручитель берет на себя обязательство перед банком гарантировать своевременное погашение задолженности по ипотеке. В то же время он не обязан вносить платежи по кредиту или следить за графиком ежемесячных выплат. Его ответственность возникает только в случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств.

При оформлении ипотеки на большую сумму возможно привлечение как созаемщика, так и поручителя. Их обязательства вступают в силу в соответствии с законодательством. В случае невыполнения условий договора основной заемщик обязан погасить долг созаемщику.

Если и созаемщик откажется от своих обязательств, финансовая нагрузка будет лежать на поручителе. Действия участников соглашения обязательно фиксируются в кредитной истории.

Требования для доверенных лиц, которые хотят взять ипотечный кредит в банке, практически идентичны:

  • Необходимо быть гражданином Российской Федерации;
  • Возраст должен быть в диапазоне от 21 до 65 лет;
  • На последнем месте работы должен быть стаж не менее полугода;
  • Доход должен быть официальным и достаточным для оплаты ежемесячных платежей;
  • Кредитная история должна быть безупречной;
  • Благоприятно рассматривается родственное отношение с заемщиком;
  • Не должно быть никаких непогашенных долгов.

Права и обязанности созаемщиков и поручителей

Ключевое различие между поручителями и созаемщиками заключается в их правах и обязанностях. Хотя обе стороны несут обязательства, требования к ним со стороны кредитных организаций существенно отличаются.

  • При заключении договора ипотечного кредитования с участием созаемщика обязательно учитывается его платежеспособность. Доходы поручителя не учитываются банком при расчете максимальной суммы кредита.
  • Созаемщик имеет равные права с главным заемщиком на недвижимость, приобретенную с использованием кредитных средств. Возможность претендовать на жилье и доля в нем определяются в договоре ипотеки или соглашении о покупке-продаже, независимо от количества участников сделки. Поручитель не имеет прав на этот объект.
  • Обязанность созаемщика возникает сразу после вступления в силу кредитного договора. Он обязан вместе с главным заемщиком следить за соблюдением сроков погашения ежемесячных платежей. Поручитель обязан выполнять свои обязательства только в случае потери платежеспособности кредитополучателя.
  • Перечень документов для созаемщиков и главных заемщиков практически идентичен. Вы можете ознакомиться со всеми необходимыми документами здесь. Кроме того, участникам сделки рекомендуется застраховать имущество и, при желании, жизнь и здоровье. Поручителю достаточно предоставить паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки. При необходимости банк может запросить дополнительные документы.
Советуем прочитать:  Отказаться от приватизации - важные документы и консультации экспертов

Кого лучше привлекать в процессе ипотеки?

Многие люди предпочитают привлекать созаемщиков вместо поручителей, осознавая разницу между этими двумя понятиями. Banki более готовы выдавать займы на выгодных условиях, когда в договоре кредитования указан созаемщик. Однако в этом случае необходимо учесть, что решения, связанные с ипотекой, придется принимать совместно с созаемщиком, поскольку у него такие же права на недвижимость.

Мнение эксперта
Иванов Николай Анатольевич

Если же клиент банка хочет быть единственным владельцем жилплощади, но его финансовое положение не удовлетворяет требованиям кредитора, следует обратиться к поручителю.

Калькулятор ипотеки

Узнайте свою ставку
по ипотеке

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?

Отправьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, включая Федеральный закон от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных» и Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», я, в лице физического лица, даю свое согласие ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д.

34) (далее – «Банк», «Оператор») на обработку моих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также других сведений, имеющихся у Банка. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся ко мне как субъекту персональных данных, включая мою фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Обработка персональных данных включает сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных с использованием средств автоматизации и без.

Обработка персональных данных осуществляется с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком, заключения пользовательского соглашения, внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг, формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях, продвижения товаров, работ, услуг Банка, включая направление мне рекламных и/или информационных материалов с помощью средств связи, включая сети электросвязи и интернет, в том числе посредством телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения).

Действие данной согласия продолжается в течение 1 года после того, как Банк получил его, и я могу отозвать его, направив в Банк соответствующее письменное уведомление об отзыве согласия по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д.

34 в произвольной форме.

* Сроки обработки моих персональных данных совпадают со сроками действия данного согласия на обработку персональных данных, если действующее законодательство РФ не предусматривает иное.

Я согласен получать рекламно-информационные материалы (рассылки):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Данное согласие предоставляется на неопределенный срок, если нет информации о его отзыве.

Зачем нужен созаемщик при оформлении кредита

Повышение вероятности кредитного одобрения это преимущество, которое предлагается созаемщиком. Кроме того, финансовые обязательства становятся гораздо проще в случае, если кредит выплачивается вместе с созаемщиком. Мы расскажем о понятии созаемщика, о его правах и о том, чем отличается созаемщик от поручителя.

Кто такой созаемщик

Созватель — индивид, который вместе с кредитором принимает на себя ответственность по кредитному соглашению. Для финансового учреждения он служит как страховщик: если заемщик не сможет своевременно внести плату по кредиту, данная обязанность возлагается на созвателя.

Кто может стать созаемщиком

Любое лицо, от близких родственников до незнакомцев, может выступить в роли созаемщика, при условии соответствия требованиям банка. Главное, чтобы они добровольно согласились стать созаемщиками.

Иногда один из супругов выступает в роли созаемщика по кредиту.

Супер важно, чтобы у созаемщиков были те же требования, что и у заемщиков. Главное, чтобы человек был способен платить. Сюда входят такие типичные требования, как стаж работы и уровень ежемесячного дохода, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств с заемщиком, созаемщик мог внести очередной платеж по кредиту.

Советуем прочитать:  Как подать заявление в ГИБДД о нарушении правил парковки на официальном сайте Управления ГИБДД ГУ МВД России по г. Москве

Когда рассматривают заявку, работники банка тщательно изучают кредитную историю и информацию о заемщике и созаемщике. Кроме того, есть возрастные ограничения: обычно верхний предел составляет семьдесят лет.

Мнение эксперта
Иванов Николай Анатольевич

Главная задача банка заключается в уверенности, что созаемщик готов выполнять свои обязательства по погашению долга и готов следить за тем, чтобы платежи вносились вовремя и в полном объеме.

Права созаемщика

В кредитном договоре прописаны обязанности, которые должен выполнять созаемщик. Подписывая документ, созаемщик берет на себя ответственность за их выполнение. Но помимо этого, у созаемщика также есть некоторые права:

  • Созаемщик имеет возможность вносить деньги для досрочного погашения кредита
  • Созаемщик вправе рефинансировать кредит. Он может оформить новый кредит вместе с созаемщиком для погашения текущего и выплачивать ипотеку по более выгодным условиям
  • Созаемщик может запрашивать информацию о погашении кредита

Возможность отказа от совместного погашения кредита имеется у соответствующего гражданина. Однако, согласно статьям 391, 451, 452 и 453 Гражданского кодекса, для изменения условий договора и состава заемщиков требуется согласие кредитора или судебное решение.

Для изменения условий договора следует обратиться в банк и подать соответствующее заявление.

Рассмотрение данного документа обычно занимает 10-14 рабочих дней. В большинстве случаев банк готов выйти на встречу, если имеется уверенность в платежеспособности заемщика самостоятельно. При одобрении обращения, банк удаляет созаемщика из списка плательщиков и вносит изменения в существующий кредитный договор в соответствии с новыми обстоятельствами.

В случае отказа банка от изменения условий, решение об выходе из ипотечного договора можно получить через обращение в суд. Суд может изменить условия договора, если истец предоставит доказательства одновременного выполнения всех четырех условий, установленных в статье 451 Гражданского кодекса:

  • Строны договора на момент его заключения предполагали, что такое изменение обстоятельств не произойдет
  • Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения с требуемой степенью заботливости и осмотрительности, учитывая характер договора и условия его исполнения
  • Если договор будет исполнен без внесения изменений в его условия, это может серьезно нарушить соотношение имущественных интересов сторон и причинить значительный ущерб заинтересованной стороне. Она может значительно потерять то, на что рассчитывала при заключении договора.
  • Из обычаев или существа договора нельзя сделать вывод, что риск изменения обстоятельств лежит на заинтересованной стороне.

И заемщик и поручитель являются гарантами исполнения условий кредитного договора перед банком, однако между ними имеются различия.

Созаемщик вместе с заемщиком принимает участие в оформлении кредита. У них одинаковые права и обязанности в отношении погашения кредита. Поручитель же предоставляет гарантию банку о платежеспособности заемщика и исполнении им финансовых обязательств.

В отличие от созаемщика, поручитель не обязан отслеживать процесс внесения платежей по кредиту.

В случае финансового кризиса заемщика обязанность по погашению кредита переходит на поручителя. После погашения кредита поручитель имеет право через суд потребовать от заемщика полную сумму, выплаченную им. В то же время созаемщик не обладает таким правом, он может претендовать только на часть денежных средств.

Чтo нaдo помнить перед тем, как стать созаемщиком

  • Принципиальное тезис: созаемщик несет совместную ответственность с заемщиком за выполнение условий кредитного договора.
  • Если заемщик обанкротится, созаемщику придется самостоятельно рассчитываться с кредиторами.
  • В случае наличия информации о займе для покупки недвижимости в кредитном бюро, созаемщику могут отказать в новом кредите. Банки учитывают, что финансовая нагрузка может быть непомерной для созаемщика.
  • Если ни у заемщика, ни у созаемщика не будет средств для погашения кредита, кредитная история может пострадать.

Поэтому, прежде чем согласиться выступить созаемщиком, важно внимательно проанализировать все возможные риски и быть уверенным в надежности заемщика с постоянным доходом, который будет своевременно и полностью вносить платежи.

Обновлено: 26 февраля 2024

+35% cтабильный доход по карте

Получайте до 25% кэшбэк, а также 10% на оставшуюся сумму

Похожие статьи раздела

7466173

Кредитный скоринг: сущность и механизм функционирования

7507001

Возможности и недостатки залогового кредитования

7295313

За что стоит обратиться за кредитом в виде наличных денег

Солидарный заемщик по ипотеке

Разберем, кто является созаемщиками по ипотеке и какие права и обязанности они имеют.

Кто такой солидарный заемщик, и чем он отличается от основного заемщика?

Созаемщик (солидарный заемщик) — это человек, который совместно с основным заемщиком несет ответственность перед банком за выполнение всех обязательств, связанных с погашением ипотечного кредита. Если условия договора нарушены (например, если ежемесячные платежи не вносятся), банк может предъявить претензии как к основному заемщику, так и ко всем созаемщикам.

Кто может стать солидарным заемщиком?

Для получения ипотечного кредита требуется наличие совершеннолетнего и дееспособного гражданина, который соответствует требованиям банка. Обычно таким созаемщиком выступают супруги или близкие родственники, но возможны и другие варианты.

Советуем прочитать:  Штраф за отсутствие ПТС при езде в 2015 году

Какую ответственность несет созаемщик?

Созаемщик тоже несет полную ответственность перед банком за возникший кредит. Банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредиту от любого из созаемщиков, независимо от их порядка.

Перед принятием решения о выдаче ипотечного кредита, банк осуществляет подробный анализ кредитной истории, доходов и всех возможных рисков, связанных с потенциальным заемщиком. Чаще всего, при привлечении дополнительного созаемщика, который имеет достаточный уровень платежеспособности, вероятность невыплаты кредита снижается, а шансы на получение ипотеки на более выгодных условиях значительно возрастают.

Какие требования предъявляются к созаемщику?

  • Наличие удостоверяющих личность документов,
  • Постоянная или временная регистрация на территории Российской Федерации,
  • Возраст от 20 до 60 лет (устанавливается финансовыми учреждениями индивидуально),
  • Платежеспособность (необходимо предоставить документы, подтверждающие доход, выписку со счета зарплаты и другие),
  • Хорошая кредитная история,
  • Другие требования, устанавливаемые банками.

Должен ли созаемщик по ипотеке обладать правом собственности на предмет залога?

Обычно, банки не устанавливают такого условия.

Кто является созаемщиком в обязательном порядке?

В определенных ситуациях требуется обязательное привлечение созаемщиков, но в таких случаях их платежеспособность не учитывается:

  • Если брачный договор не был заключен, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по ипотеке, поскольку весь брачный имущественный комплекс находится в общей собственности;
  • Члены семьи, которые являются владельцами сертификата на льготную покупку недвижимости (такой сертификат может быть выдан в рамках федеральной или региональной программы господдержки).

Поручитель и созаемщик могут повлиять на шансы на получение кредита или увеличение его суммы. Однако, у них различаются права и обязанности.

Поручитель дополнительно гарантирует выплату кредита и отвечает перед банком только при просрочке по кредиту. При этом у него нет прав на объект недвижимости, который находится в залоге у банка. Иными словами, поручитель берет на себя обязательства, если заемщик не может их выполнить.

Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным заемщиком и в некоторых случаях имеет право на долю недвижимости. Вместе с поручителем он несет ответственность за своевременные платежи.

Как оформить ипотеку с созаемщиком?

Для того, чтобы оформить ипотеку с соискателем согласным нести совместную ответственность перед кредитором необходимо совершить целый ряд неотложных мероприятий:

1. Этап первый. Подбор наиболее выгодных условий по ипотечному кредитованию;

2. Второй шаг. Выбор созаемщика

Если необходимо (например, когда созаемщиком является не супруг, а третье лицо), возможно заключить дополнительное соглашение, в котором определены права каждого заемщика на объект недвижимости и их взаимные обязательства;

3. Этап третий. Подготовка необходимых документов в сотрудничестве с созаемщиком

Перечень документов может включать:

  • копия паспорта;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах;
  • выписка со счета;
  • и другие документы, установленные банком;

4. Четвертый шаг. Оформление ипотечного договора в банке

При заключении ипотечного договора особое внимание следует обратить на права и обязанности каждого заемщика.

Какие права имеет созаемщик по ипотеке?

Солидарный заемщик имеет широкий набор прав, который сопоставим с основным заемщиком:

  • Ему разрешено получать долю в недвижимости, при условии, что он выполняет обязательные платежи в необходимом объеме (размер доли может быть определен дополнительным соглашением между заемщиками, основываясь на внесенных суммах);
  • У него есть право осуществлять выплаты по кредиту, включая возможность досрочного погашения;
  • Он имеет право получать информацию об ипотечном кредите (а также о просрочках и задолженностях по кредиту).

Также созаемщик владеет всеми правами на получение государственной поддержки. Например, каждый из супругов, который является заемщиком по ипотечному кредиту, может получить 450 тыс. рублей на погашение ипотеки для многодетных семей.

Сколько созаемщиков может быть?

Количество лиц, имеющих возможность выступать в качестве созаемщиков, ограничено в соответствии с положениями, установленными каждым отдельным финансовым учреждением.

Модификация числа клиентов, берущих кредит, возможна путем соглашения между всеми сотрудничающими кредитополучателями и банком. В этом случае банк может запросить замену на другого сопровождающего заемщика.

Однако, если созаемщик желает освободить себя от обязанности по погашению кредита, есть возможность обратиться в суд. Например, такая потребность может возникнуть в случае развода, изменения места проживания или появления невозможности вносить платежи по ипотечному кредиту.

Что происходит с созаемщиками при разводе?

При разводе возможны изменения условий ипотечного договора в отношении жилья, если супруги и банк достигли соглашения.

Что происходит в случае смерти созаемщика?

В том случае, когда созаемщик вынужденно скончается, его обязанности автоматически переходят на его наследников, включая обязательства по ипотечному кредиту. Однако основной заемщик несет неизменную ответственность за своевременное погашение ипотеки.

Да, факт наличия созаемщиков никак не повлияет на возможность предоставления кредитных каникул.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector